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Wer benötigt eine Risikolebensversicherung?

    Das Wichtigste in Kürze
  • Die Risikolebensversicherung ist ein privater Hinterbliebenenschutz, mit dem der Versicherungsnehmer im Todesfall seine Familienangehörigen oder einen Geschäftspartner finanziell absichert.
  • Durch zusätzliche Bausteine kann der Versicherungsnehmer die Grundleistungen der Versicherung an veränderte Lebensumstände anpassen.
  • Bei hohen Krediten und Immobiliendarlehen, bei Geschäftsneugründung und Ehepaaren mit deutlichem Gehaltsunterschied ist ein Hinterbliebenenschutz empfohlen.
  • Für alleinerziehende Eltern kann sich eine Risikolebenversicherung zur Absicherung der Kinder ebenfalls wichtig sein.

Die staatliche Rentenversicherung gewährt einer Familie eine finanzielle Deckung für den Fall der Fälle. Verwandte und Angehörige zusätzlich mit einem privaten Hinterbliebenenschutz abzusichern, ist heutzutage dennoch eine vernünftige Entscheidung. Denn im Vergleich zur gesetzlichen Sozialhilfe garantiert eine private Risikolebensversicherung einen viel anpassungsfähigeren und flexibleren Schutz: Zum Beispiel ist die Höhe des Absicherungsgeldes bei einem privaten Hinterbliebenenschutz nicht davon abhängig, wie lange der Versicherte die Beiträge bezahlt hat, sondern ausschließlich von der vereinbarten Versicherungssumme. Folglich muss auch eine junge Familie auf ihren Lebensstandard nicht unbedingt verzichten, falls das Einkommen des Hauptverdieners plötzlich ausfällt.

Was ist eine Risikolebensversicherung überhaupt?

Eine Risikolebensversicherung ist eine Form der Lebensversicherung, die ein Versicherungsnehmer für den Fall seines Todes abschließt. Sie wird auch als Hinterbliebenenschutz bezeichnet. Bei der Anforderung eines Angebotes bestimmt der Versicherungsnehmer eine Versicherungssumme und ernennt im Vertrag einen Begünstigten, der das Geld in seinem Todesfall erhalten soll. Als Gegenleistung für die Absicherung zahlt der Versicherte während der Versicherungslaufzeit einen regelmäßigen Beitrag.

Bei der Suche nach der passenden Risikolebensversicherung muss der Kunde vor allem folgende Aspekte berücksichtigen:

Die Zahlungsbeiträge des Hinterbliebenenschutzes

Die verschiedenen Versicherungsanbieter geben den Parametern und den Kriterien zur Berechnung der Zahlungsbeiträge unterschiedliche Gewichtungen. Bei manchen Policen spielt das Anfangsalter des Versicherten eine überwiegende Rolle, manchmal stehen hingegen seine Berufstätigkeit oder seine Hobbys im Mittelpunkt. Aus diesem Grund können die monatlichen Raten von Versicherung zu Versicherung auch deutlich variieren. Bei der Auswahl einer Risikolebensversicherung sollte sich der Verbraucher deshalb über die verschiedenen Angebote genau informieren.

Die Konditionen zum Abschluss des Vertrages

  • Wie lange darf der Vertrag mit dem Versicherer maximal dauern?
  • Wie hoch ist das maximale Absicherungsgeld, das der Kunde einer Risikolebensversicherung beantragen kann?

Oft bestimmen solche Konditionen den Unterschied zwischen einer guten und einer schlechten Police. Außerdem ermöglichen die Versicherungsanbieter nicht selten auch Lösungen, die sich am individuellen Bedarf des Kunden orientieren: Manche Versicherungen bieten zum Beispiel besonders preiswerte Zahlungsbeiträge für Familien mit Kindern oder für Nichtraucher. Bevor der Verbraucher einen Hinterbliebenenschutz abschließt, sollte er besonders aufmerksam auch auf die Vertragsbedingungen achten.

Die Anpassungsfähigkeit einer Police

Bei einer Risikolebensversicherung kommt es vor allem auf die Flexibilität des Schutzes an. Deshalb erlauben manche Anbieter neben den Grundleistungen auch zusätzliche Bausteine zur Anpassung der Police an neue Lebensbedingungen. Ob ein Hinterbliebenenschutz zum Beispiel überzeugende Optionen zur Erhöhung der Versicherungssumme oder zur Verlängerung der Vertragslaufzeit enthält, sollte der Kunde bei der Suche nach der richtigen Police nicht außer Acht lassen.

Was eine Risikolebensversicherung ist, erklärt das Youtube-Video der Hannoversche Leben zum Thema: „Hinterbliebenenschutz“

Was ist eine Risikolebensversicherung?

Vor- und Nachteile einer Risikolebensversicherung

Ein Hinterbliebenenschutz ist also eine besondere Art der Lebensversicherung, welche für den Todesfall gedacht ist, und gilt somit als nötige Ergänzung (oder sogar als eine gute Alternative) zur staatlichen Rentenversicherung. Es ist daher sicherlich kein Zufall, dass in Deutschland private Risikolebensversicherungen eine immer größere Resonanz gewinnen. Ein interessanter Fakt belegt die steigende Popularität: Laut einem Bericht des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) nahmen 2014 insgesamt 7,6 Millionen Menschen in Deutschland eine Risikolebensversicherung in Anspruch, mit einem Zuwachs von 1,3 Prozent im Vergleich zu 2013. Dass sich immer mehr Haupt- und Alleinverdiener für den Fall ihres Todes versichern wollen, ist hauptsächlich auf die verschiedenen Vorteile zurückzuführen, welche ein Hinterbliebenenschutz seinen Kunden gewähren kann. Doch aufgrund gewisser Nachteile – wie zum Beispiel der Fluktuation der Zahlungsbeiträge oder der bisweilen einschränkenden Vertragsbedingungen – bleiben noch manche Interessenten gegenüber der Leistung einer Police zum Todesrisiko sehr misstrauisch. Um den Leser über dieses Versicherungsprodukt genau zu informieren, hat die Redaktion von Netzsieger die bedeutsamsten Vor- und Nachteile einer Risikolebensversicherung in Kürze zusammengefasst:

Vorteile einer Risikolebensversicherung

Zu den Vorteilen einer Risikolebensversicherung gehört die hohe Anpassungsfähigkeit: Denn im Gegensatz zur gesetzlichen Rentenversorgung bietet eine private Risikolebensversicherung die Möglichkeit, den Schutz an individuelle Bedürfnisse anzupassen. Diese Flexibilität zeigt sich beispielsweise in der Gestaltung des Absicherungsgeldes, dessen Höhe der Versicherte gemeinsam mit dem Anbieter vereinbaren kann. Heutzutage kann der Verbraucher mit manchen Versicherungsanbietern auch eine Summe von bis zu fünf Millionen Euro aushandeln. Für eine Risikolebensversicherung ist eine gesunde Lebensweise außerdem sehr vorteilhaft: Der Versicherer belohnt seine Kunden beispielsweise mit niedrigen Beiträgen, wenn sie Nichtraucher sind.

Absicherungsgeld
Absicherungsgeld
Manche Versicherer gewähren Absicherungssummen bis zu 5 Milionen Euro
Manche Versicherer gewähren Absicherungssummen bis zu 5 Milionen Euro

Nicht zuletzt erweist sich ein Hinterbliebenenschutz manchmal auch als eine interessante Lösung für alle, die sich zwischen einer Lebensversicherung und einer Altersvorsorge nicht entscheiden können: Denn nicht selten kann der Verbraucher seinen Hinterbliebenenschutz für die ersten Vertragsjahre auch in eine Rentenversicherung umwandeln und das ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Nachteile einer Risikolebensversicherung

Kunden, die sich für eine Risikolebensversicherung interessieren, sollten allerdings auch auf manche Nachteile hingewiesen werden. Zum Beispiel neigen die Zahlungsbeiträge eines Hinterbliebenenschutzes oft dazu, sich im Laufe der Vertragslaufzeit zu ändern. Denn auch wenn viele Versicherer ihren Kunden sehr günstige Konditionen anbieten, ist der Preis immer durch eventuelle Geldüberschüsse bedingt. Mit anderen Worten: Wenn die Kapitalanlage keine Gewinne erzielt, erhöht sich dementsprechend auch die Rate. So können die Kosten für den Kunden aufgrund dieses Verteuerungsrisikos von Jahr zu Jahr auch erheblich variieren. Außerdem sind die Kriterien, anhand derer die verschiedenen Anbieter ihre Beiträge berechnen, von Police zu Police auch sehr unterschiedlich:

Extremsport Motocross
Extremsport Motocross
Gefährliche Sportarten und Hobbies führen bei einer Risikolebensversicherung zur Erhöhung der Zahlungsbeiträge
Gefährliche Sportarten und Hobbies führen bei einer Risikolebensversicherung zur Erhöhung der Zahlungsbeiträge

Bei der Erstellung eines Angebotes legen manche Versicherer besonders Wert auf das Alter und auf die ausgeübte Berufstätigkeit ihrer Kunden; andere gewähren dagegen preiswerte Beiträge, wenn im Haushalt auch Kinder leben. Nicht selten können sogar auch gefährliche Hobbys und Freizeitaktivitäten zur Erhöhung der Versicherungsraten führen. Um seine Zahlungsbeiträge niedrig zu halten, ist der Kunde einer Risikolebensversicherung zum Beispiel oft gezwungen, auf gewisse Sportarten zu verzichten, falls diese vom Versicherer als zu riskant betrachtet werden. Der Verbraucher sollte außerdem nicht vergessen, dass mit den Beiträgen einer Risikolebensversicherung normalerweise kein Geld für die Rente gespart wird. Ohne die Optionen zum Umtauschrecht ist mit einer Risikolebensversicherung nämlich keine Kapitalbildung möglich.

  • Der Kunde kann seinen Schutz individuell gestalten.
  • Eine gesunde Lebensweise führt immer zu preiswerten Zahlungsbeiträgen.
  • Der Verbraucher kann gegebenenfalls die Risikolebensversicherung in eine Altersvorsorge umtauschen.
  • Die Höhe der Rate ist durch Geldüberschüsse bedingt.
  • Manche Hobbys und Sportarten führen zur Erhöhung der Versicherungsraten.

Für wen sich eine Risikolebensversicherung lohnt

Auf ihrer Homepage schildern die Versicherungsanbieter viele Beispiele, in welchen ein Hinterbliebenenschutz als die optimale Lösung im Falle des Verlusts eines Familienmitgliedes oder Geschäftspartners geworben wird. Wann ist eine Risikolebensversicherung aber unbedingt in Anspruch zu nehmen? In welchen Fällen ist der Schutz einer Risikolebensversicherung tatsächlich besonders erforderlich? Diese Fragen sind für die Neukunden einer Risikolebensversicherung essenziell. Bevor der Interessierte sich für ein solches Produkt entscheidet, sollte er sich auch mit diesem Thema auseinandersetzten.

Zweifellos gibt es Situationen, in welchen sich ein Vertrag mit einem Hinterbliebenenschutz für eine Familie oder für ein Unternehmen sicherlich als die richtige Entscheidung erweist. Hier hat die Redaktion von die wichtigsten Fälle zusammengefasst, in welchen die Anforderung einer Risikolebensversicherung sehr empfehlenswert ist:

Bei hohen Krediten und Immobiliendarlehen

Besonders im Falle von großen Krediten und Darlehen bietet der Hinterbliebenenschutz eine optimale Absicherung für die Familie oder den Lebenspartner an. Im Todesfall des Versicherten bezahlt der Versicherer das vereinbarte Absicherungsgeld und garantiert somit die Ablösung des offenen Darlehens. Besonders sinnvoll ist diese Absicherung, wenn der Kredit zur Finanzierung einer Immobilie angenommen wurde: In diesem Fall kann die Familie den Verlust eines Einkommens überstehen, ohne auf die erworbene Immobilie verzichten zu müssen. Falls die angenommene Anleihe beide Lebenspartner belastet, sollte der Interessierte die Möglichkeit einer verbundenen Risikolebensversicherung ebenfalls in Betracht ziehen: Indem sich beide Lebensgefährten gegenseitig als Begünstigte der Versicherungssumme ernennen, sichern sie den Partner im Falle ihres Todes ab. Eine solche gegenseitige Sicherung erweist sich deshalb auch für nichtverheiratete Paare als eine optimale Lösung.

Money
Money
Eine Risikolebensversicherung bietet einen zuverlässigen Schutz auch für Immobiliendarlehen.
Eine Risikolebensversicherung bietet einen zuverlässigen Schutz auch für Immobiliendarlehen.

Zum Schutz eines neugegründeten Geschäfts

Auch im unternehmerischen Bereich kann ein Hinterbliebenenschutz durchaus sinnvoll sein, und zwar wenn das Geschäft durch ein Darlehen belastet wird. Zum Beispiel können zwei Manager, die gemeinsam ein Unternehmen gegründet haben, ihre Firma für den Fall, dass einer der zwei Geschäftsführer ums Leben kommt, absichern.

Dank der Risikolebensversicherung ist die Firma somit finanziell gesichert und kann trotz des Kredites fortbestehen. Aus diesem Grund ist die Risikolebensversicherung nicht selten eine sehr beliebte Absicherung auch für kleine und mittlere Unternehmen.

Unternehmen
Unternehmen
Eine Risikolebensversicherung kann als Abischerung für Kredite auch bei Unternehmen dienen.
Eine Risikolebensversicherung kann als Abischerung für Kredite auch bei Unternehmen dienen.

Gehaltsunterschied zwischen den Lebenspartnern

Familien, in welchen der Gehaltsunterschied zwischen den Partnern besonders signifikant ist, sollten eine Risikolebensversicherung unbedingt anfordern. Fällt das Haupteinkommen plötzlich aus, dann springt der Versicherer ein und sorgt für die finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen. Noch empfehlenswerter ist zudem der Schutz einer Risikolebensversicherung bei Familien mit einem Alleinverdiener: Sorgt nur ein Mitglied für die Familie, bekommen die Hinterbliebenen durch die Versicherung eine finanzielle Unterstützung, falls das Einkommen plötzlich ausfällt.

Haushalte mit Kindern

Laut einer Studie des Marktforschungsinstituts Yougov sind die 60 Prozent der Verbraucher, die 2015 eine Risikolebensversicherung angefordert haben, auch Eltern. Zweifelsohne ist die Risikolebensversicherung empfehlenswert, wenn im Haushalt auch Kinder leben. Falls einer der Elternteile plötzlich nicht mehr als Versorger da ist, kann die Familie den Nachkommen trotz des großen Verlustes eine sichere Zukunft gewährleisten. An dieser Stelle lohnt es sich allerdings, die verschiedenen Angebote sehr genau zu prüfen: Für Kunden mit Kindern bieten manche Risikolebensversicherungen auch besonders vorteilhafte Konditionen an.

Alleinerziehende Eltern

Wenn ein Kind nur von einem Elternteil betreut wird, dann ist ein umfassender Hinterbliebenenschutz zur finanziellen Absicherung von besonderer Wichtigkeit. Denn die Risikolebensversicherung bietet die Möglichkeit, eine finanzielle Deckung zu gewähren, falls das Kind zum Waisen wird und von seiner Familie keine weitere Unterstützung bekommen kann.

Wichtige Informationen zur Risikolebensversicherung

Beim Thema „Hinterbliebenenschutz“ einen umfassenden Überblick zu gewinnen, ist besonders für Neukunden eine komplizierte und mühsame Angelegenheit. Bei der Anforderung eines Angebotes sollten sie viele Aspekte berücksichtigen, um die Police korrekt an die jeweiligen spezifischen Bedürfnisse anzupassen. Um den Versicherten bei der ersten Orientierung in dieser komplexen Thematik zu helfen, hat Netzsieger die wichtigsten Fragen zum Thema Risikolebensversicherung im Folgenden beantwortet:

Unterschied zwischen Risikolebensversicherung und Lebensversicherung

Im Vergleich zu einer Risikolebensversicherung berücksichtigt die Lebensversicherung grundsätzlich einen viel breiteren Umfang von Versicherungsfällen. Mit anderen Worten: Eine Lebensversicherung gewährt die Unterstützung nicht nur im Falle des Todes des Versicherten, sondern auch für den Fall, dass dieser berufsunfähig oder pflegebedürftig wird. Eine Risikolebensversicherung garantiert dagegen ihre Leistung nur für den Fall, dass der Versicherte während der Vertragsdauer ums Leben kommt. Aus diesem Grund sind die Zahlungsbeiträge bei einer Risikolebensversicherung wesentlich niedriger als die Beiträge bei einer Lebensversicherung.

Ab wann gilt der Schutz von der Risikolebensversicherung?

Normalerweise genießt der Versicherte die Vorteile des Hinterbliebenenschutzes, sobald die Bezahlung der ersten Raten erfolgreich eingegangen ist. Manche Anbieter gewähren den Schutz jedoch früher, und zwar ab dem Antragseingang. Solange die erste Rate nicht eingegangen ist, kann aber der Begünstigte in diesem Fall nur eine eingeschränkte Versicherungssumme beanspruchen.

Was ist eine Gesundheitsprüfung?

Bei der Anforderung einer Risikolebensversicherung ist der Verbraucher seit 2010 gesetzlich dazu verpflichtet, dem Versicherer exakte und ausführliche Informationen über seinen gesundheitlichen Zustand zu liefern. Die Gesundheitsprüfung erfolgt in der Regel durch die Ausfüllung eines Fragenbogens, den der Versicherer meistens auf der Homepage zur Verfügung stellt. Bei höhen Versicherungssummen verlangen manche Anbieter zusätzlich auch eine ärztliche Gesundheitsprüfung.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Der Verbraucher kann die Höhe der Versicherungssumme nach seinen Bedürfnissen bestimmen. Im Allgemeinen empfiehlt es sich, eine Summe zu beantragen, die drei- bis viermal so hoch wie das jährliche Bruttoeinkommen ist. An dieser Stelle ist aber auch die folgende Regel zu beachten: Je höher die angeforderte Summe angesetzt wird, desto höher werden auch die Zahlungsbeiträge!

Für welche Dauer sollte der Versicherungsvertrag abgeschlossen werden?

Auch an dieser Stelle sind viele Policen sehr flexibel. Eigene Versicherer erlauben eine Vertragslaufzeit von bis zu 60 Jahren. Nicht selten ist eine Verlängerung des Vertrages in vielen Fällen ebenfalls möglich. Auch hinsichtlich der Vertragsdauer kann der Verbraucher deshalb seine Risikolebensversicherung individuell anpassen. Es empfiehlt sich allerdings, die Laufzeit des Hinterbliebenenschutzes in Bezug auf wichtige Lebensereignisse zu planen: Will der Kunde mit der Versicherung etwa ein Immobiliendarlehen absichern, dann sollte er eine Vertragslaufzeit anfordern, welche die Dauer des Kredites komplett abdeckt.

Was passiert, wenn der Kunde die Zahlungsbeiträge nicht mehr bezahlen kann?

Falls sich der Verbraucher die Zahlung der Raten nicht mehr leisten kann, garantiert die Risikolebensversicherung in der Regel nicht mehr ihren Schutz. Dennoch erlauben manche Anbieter auch Optionen zur Unterstützung des Kunden bei finanziellen Engpässen: Zum Beispiel im Fall von Arbeitslosigkeit kann der Verbraucher die Zahlung seiner Rechnungen für eine gewisse Zeit aussetzen und die offenen Beträge später nachzahlen, ohne dass der Begünstigte seine Ansprüche auf die vereinbarte Absicherung verliert.

Wann ist der Schutz einer Risikolebensversicherung besonders empfehlenswert? Die Antwort in diesem Youtube-Video der Allianz-Gruppe

Warum es wichtig ist, mit der Hinterbliebenenvorsorge nicht zu warten