Autokredite Vergleich

Die beste Autofinanzierung im Vergleich

Allgemeine Informationen
Filialbank
Direktbank
Deutscher Unternehmenssitz
Gründungsjahr
Filialnetz
Außerhalb der Landesgrenzen tätig
Konditionen
Kreditrahmen min. (in Euro)
Kreditrahmen max. (in Euro)
Laufzeit (Jahre)
Effektiver Jahreszins (in %)
Sollzins p.a. (in %)
Ratenpause
Kostenlose Sondertilgung
Kostenlose Rückzahlung
Abschluss des Kredits
Online-Antrag
Antrag in Filiale
Kredit für Rentner
Kredit für Auszubildene
Kredit für Freiberufler
Kredit für Selbstständige
Kreditabsicherung
Kreditabsicherung
Tod
Arbeitsunfähigkeit
Arbeitslosigkeit

Die richtige Fahrzeugfinanzierung finden

Das Wichtigste in Kürze
  • Autokredite vom Autohaus erweisen sich oft als teurer. Günstige Zinssätze gelten meist nur für bestimmte Autos und Aktionspakete.
  • Wer sich für den Autokredit einer Direktbank entscheidet, kann einen Barzahler-Rabatt nutzen. Damit reduzieren sich Kaufpreis, Kreditsumme und die Kosten für das Bankdarlehen.
  • Im Vergleich zu freien Ratenkrediten haben VerbraucherInnen bei einem zweckgebundenen Ratenkredit wie dem Autokredit eine bessere Chance auf eine Bewilligung.
  • Die meisten Direktbanken akzeptieren Sondertilgungen oder Ratenpausen. Damit können Kreditnehmende Laufzeit und Rückzahlung des Kredites an unerwartete finanzielle Engpässe anpassen.

Unsere Vergleichssieger

Die besten Bedingungen in der Gruppe bonitätsabhängig angepasster Kredite bieten die Targobank und die Bank of Scotland. Allerdings gibt es bei beiden Anbietern auch Nachteile. So verlangt die Targobank zusätzliche Gebühren bei nachträglichen Änderungen. Die Bank of Scotland begrenzt ihr Angebot an Autokrediten auf relativ neue Fahrzeuge. Faire Kredite sind bonitätsunabhängig von der ING und dem ADAC zu erwarten. Kreditnehmende haben zudem bei ihrer Fahrzeugwahl vollkommen freie Wahl, wenngleich mit dem Abschluss eines Autokredites beim ADAC die Mitgliedschaft vorausgesetzt wird.

Wer auf eine Filialberatung Wert legt, kann außerdem die Sparkasse oder die Commerzbank als Autokredit-Anbieter in die engere Wahl nehmen. Bei ersterem muss allerdings bereits ein Girokonto vorhanden sein.

1. Das passende Auto finden

Der Weg zum passenden Auto beginnt mit zwei grundlegenden Fragen:

  • Welcher Fahrzeugtyp soll es sein?
  • Wie viel darf das neue Auto kosten?

Vergleichsstudien zufolge liegt der Preis für ein neues Auto heute im Durchschnitt bei etwa 28.000 Euro. Nur wenige VerbraucherInnen können sich diese Summe zusammensparen und als Barzahlende auftreten. Stattdessen nutzen immer mehr Personen eine Autofinanzierung. Hier stehen mehrere Optionen zur Auswahl: Neben Privat-Leasing oder einer Drei-Wege-Finanzierung ist auch der klassische Autokauf als Ratenkredit nach wie vor beliebt.

Neu- oder Gebrauchtwagen?

Doch nicht jede oder jeder möchte gleich ein neues Auto erwerben. Wer sich die Angebote auf dem Markt für Gebrauchtwagen oder Jahreswagen ansieht, findet dort vielleicht ihr oder sein Traumauto, das als Neuwagen das veranschlagte Budget sprengen würde.

Innerhalb von etwa drei Jahren verringert sich der Wert eines Autos um etwa 30 bis 40 Prozent. Dadurch werden sogar Autos aus der oberen Preisklasse erschwinglich. Danach flacht der Wertverlust kontinuierlich ab.

Allerdings sollten KäuferInnen den Zustand des gebrauchten Wagens vor dem verbindlichen Kauf gut prüfen. Eine Garantie beziehungsweise eine Gewährleistung gibt es nur, wenn man beim Autohändler kauft. Diese sogenannte Sachmängelhaftung beträgt ein Jahr, ersetzt jedoch keine richtige Gebrauchtwagengarantie. Private VerkäuferInnen müssen gar keine Garantie geben.

Bessere Finanzierungsmöglichkeiten bei Neuwagen

Die Möglichkeiten der KFZ-Finanzierung können beim Kauf eines Gebrauchtwagens jedoch recht begrenzt sein. Rabatte und Preisnachlässe räumen Autohäuser oft nur für den Kauf eines Neuwagens sein. Auch Privat-Leasing-Angebote oder günstige Autokredite der Autobanken sind nur bei einer Neuwagen-Finanzierung eine Option. Wer mit einem Jahreswagen, einem Gebrauchten oder sogar einem Oldtimer liebäugelt, muss als BarzahlerIn auftreten und kann meist nur einen Kredit der Direktbank zur Autofinanzierung nutzen. Hier lohnt sich ein Kreditvergleich.

Preisverhandlungen gehören gerade beim Autokauf mit zum Geschäft dazu. KundenInnen, die sich mit den üblichen Marktpreisen für den gewünschten Fahrzeugtyp auskennen, sind dabei klar im Vorteil. Hierfür lohnt sich auch der Blick in die Portale der Online-Autohäuser.

In einem einfachen Abfrageformular kann jeder sein oder ihr Wunschauto mit den entsprechenden Konditionen zusammenstellen. Anschließend erhalten NutzerInnen einen ersten voraussichtlichen Preis für den Wagen. Einige Portale zeigen zudem schon mögliche Rabattangebote für Barzahlende auf.

2. PKW-Finanzierungsmöglichkeiten

Bei der Entscheidung für einen Autokredit sollte sich der Verbraucher oder die Verbraucherin einen Überblick über die eigenen Finanzen verschaffen. Folgende Fragen können bei diesem "Kassensturz" der Haushaltskasse eine Hilfe sein:

  • Welche Einnahmen kommen pro Monat in die Haushaltskasse?
  • Welche laufenden Kosten für Miete, Versicherung, Telefon und für eine angenehme Lebenshaltung gehen wieder heraus?
  • Wie viel bleibt für die Abzahlung des Autokredites übrig?
  • Kann eine Anzahlung aus eigener Tasche geleistet werden?

Mit einer solchen Bestandsaufnahme finden AutokäuferInnen eine KFZ-Finanzierung, die sie sich leisten können.

Schließlich stehen den zukünftigen AutobesitzerInnen mit einem Autokredit, einem klassischen Ratenkredit und dem Leasing verschiedene Möglichkeiten der Finanzierung zur Auswahl. Je nach Einkommen, Familienstand und Eigenkapitalquote sollte abgewogen werden, auf welche Form der Finanzierung es hinausläuft.

Der Ratenkredit – die beliebteste Form der Autofinanzierung

Beim Ratenkredit handelt es sich um einen Kredit von einer Bank oder einer Autobank, mit dem der Wagen ganz oder auch nur teilweise finanziert wird. Kreditnehmende zahlen die geliehene Summe in monatlichen Raten zurück. Nach Bezahlung der letzten Rate des Autokredites sind die KundInnen schließlich EigentümerInnen des Autos.

Der Vorteil hierbei liegt auf der Hand: Die Konditionen des Kredites, also die Höhe der monatlichen Rate und die Laufzeit, können Kreditnehmende bei der Antragstellung selbst bestimmen.

Empfohlen für: VerbraucherInnen, die sich sicher sind, dass sie den Wagen am Ende der Laufzeit des Autokredites behalten möchten.

Um den besten Online-Autokredit für sich zu finden, sollten Verbraucher bevor sie einen Kredit aufnehmen folgende Fragen klären:

Bank- Händlerkredit
Bankkredit oder Händlerkredit?

Mit einem Ratenkredit von der Bank können KäuferInnen einen lukrativen Barzahlungsrabatt erhalten. Wer den Autokredit des Autohändlers nutzt, kann von einer Null-Prozent-Finanzierung profitieren. Auch hier ist ein genauer Kostenvergleich Pflicht.

Raten- Autokredit
Freier Ratenkredit oder Autokredit?

Bei einem freien Ratenkredit kann der KundInnen den Zweck der Ausgabe selbst bestimmen. Möglicherweise sind die Konditionen dadurch ungünstiger als bei einem zweckgebundenen Autokredit.

Filial-Direktbank
Filialbank oder Direktbank?

Die Filialbank bietet persönliche Beratung. Direktbanken im Internet ermöglichen dagegen einen Online-Vergleich sowie meist günstigere Konditionen und geben schnellere Zusagen.

VerbraucherInnen, die den neuen Wagen über einen Autokredit finanzieren möchten, stehen dann vor der nächsten Entscheidung: Wer soll den Kredit geben – der Autohändler oder die Bank?

Viele Autohändler bieten potenziellen KäuferInnen beim Autokauf einen passenden Autokredit an. Meistens handelt es sich dabei um Kredite der jeweiligen Autobanken oder Kredite von Partnerbanken.

Händlerkredit

Besonders beim Kauf eines Neuwagens sind die Zinsen bei diesen Autokrediten sehr niedrig. Teilweise ist sogar eine Null-Prozent-Finanzierung möglich. Damit scheint der Autokredit vom Händler auf den ersten Blick günstiger als die angebotenen Kredite der meisten Banken. Allerdings sollten Interessierte alle Konditionen des Autokredites unter die Lupe nehmen.

So sind die Laufzeiten beim Kredit vom Autohaus oft nicht frei wählbar. Für Sondertilgungen und vorzeitige Ablösungen des Kredites können die Autobanken hohe Gebühren für den Verlust der Zinsen verlangen. Zudem können KundInnen nicht bar zahlen und keinen Rabatt auf den Kaufpreis aushandeln. Hier lohnt es sich, beim Autokredit-Vergleich genauer hinzuschauen.

Vorteile
  • Null-Prozent-Finanzierung möglich
  • Niedrige Zinssätze
Nachteile
  • Kein Barzahlungsrabatt
  • Bindung an eine bestimmte Laufzeit
  • Keine vorzeitige Rückzahlung

Bankkredit

Entscheidet sich die künftige Autobesitzerin oder der künftige Autobesitzer dagegen für einen Autokredit einer Bank, kann sie oder er bar zahlen. So sind durch eine bessere Verhandlungsposition teilweise hohe Rabatte möglich. Bereits ab einer Ermäßigung von zehn Prozent finden KundenInnen mit festen Einkommen und ohne negativen SCHUFA-Eintrag Bankkredite, die insgesamt günstiger sind als eine Finanzierung vom Autohändler.

Vorteile
  • Barzahlungsrabatt beim Autohändler
  • Günstige Konditionen durch Zweckbindung
  • Vorzeitige Tilgung möglich
Nachteile
  • Nicht immer für das Wunschauto verfügbar

Grundsätzlich lohnt es sich im Falle eines Autokredits immer, sich bei verschiedenen Anbietern – egal ob Händler oder Bank – konkrete Angebote einzuholen und miteinander zu vergleichen, um schließlich den günstigsten Kredit zu finden.

Darum lohnt sich ein Autokredit

Bei der Bank sollte der VerbraucherInnen am besten nach einem zweckgebundenen Ratenkredit fragen. Dazu zählt auch der Autokredit. Durch die Zweckbindung beinhalten diese Finanzprodukte meist günstigere Konditionen als freie Kredite. Das Fahrzeug, das von dem Geld gekauft werden soll, dient der Bank als Sicherheit.

Die Bonität Die Bonität des oder der Kreditnehmenden spielt dagegen eine eher geringe Rolle. Darum haben Kunden mit schwacher Zahlungsfähigkeit in der Regel bessere Chancen, den Autokredit genehmigt zu bekommen, als einen freien Ratenkredit.

Drei Vorteile eines Autokredites

  1. Niedrige Zinsen durch Zweckbindung
  2. Geringere Relevanz der Bonität
  3. Kürzere Wartezeit bis zur Bewilligung

Direktbank oder Filialbank

Auch bei den Banken als Kreditgeber lohnt sich ein genauer Kreditvergleich der Angebote. Direktbanken bieten oftmals deutlich günstigere Konditionen an als Filialbanken. Ein Grund dafür ist die Abwicklung der Bankgeschäfte über Internet und Telefon. Anders als bei den Filialbanken haben die Online-Banken damit keine zusätzlichen Kosten für Miete und Personal, um Außenstellen zu betreiben.

VerbraucherInnen, die sich eine ausführliche Beratung und einen persönlichen Ansprechpartner wünschen, sind bei einer Filialbank jedoch besser aufgehoben.

Filial- und Direktbank

Filialbanken sind Kreditinstitute, die neben dem Unternehmenssitz ein Netzwerk aus Filialen betreiben, welche regional verteilt sind.
Bei einer Direktbank erfolgt die Abwicklung der Finanzgeschäfte ausschließlich über Internet, E-Mail und Telefon. Es handelt sich um reine Online-Banken.

Andere Arten der Autofinanzierung

Ballonkredite beziehungsweise Schlussratenkredite werden oft von Autobanken angeboten. Diese Form der PKW-Finanzierung verbindet den Ratenkredit mit dem Leasing-Verfahren. Zunächst zahlt der Kreditnehmer oder die Kreditnehmerin über die vereinbarte Laufzeit hinweg monatliche Raten mit vergleichsweise niedrigen Zinsen. Am Ende ist eine hohe Abschlussrate fällig, der sogenannte „Ballon“. Diese Summe entspricht in ihrer Höhe in etwa dem Restwert des Wagens. In einigen Fällen wird der Ballonkredit mit einer Anzahlung verbunden.

Wer einen Ballonkredit abschließt, sollte rechtzeitig daran denken, dass er oder sie genügend Geld für die Schlussrate zur Verfügung hat. AutokäuferInnen, die die erforderliche Schlussrate in einer Summe aus eigener Tasche bezahlen können, sind im Vorteil. Eine andere Möglichkeit ist die Abzahlung des Ballons über eine Anschlussfinanzierung in Form eines Autokredites. DarlehensnehmerInnen zahlen dann weiterhin monatliche Raten.

Eine Variante des Ballonkredites ist die Drei-Wege-Finanzierung. Dabei müssen Kreditnehmende eine Anzahlung leisten. Am Ende der Laufzeit haben KundInnen drei verschiedene Möglichkeiten:

  1. Sie geben das Auto dem Händler zurück. Wenn die vereinbarte Kilometerleistung nicht überschritten wurde und der Wagen in einem ordnungsgemäßen Zustand ist, kommen keine weiteren Kosten auf die KreditnehmerInnen
  2. Sie zahlen die ausstehende Schlussrate mit einer Anschlussfinanzierung.
  3. Sie zahlen die vereinbarte Abschlussrate in einer Summe und kaufen damit das Auto.

Privat-Leasing

Beim Leasing-Verfahren erwirbt der Autofahrer beziehungsweise die Autofahrerin für eine festgelegte Laufzeit das Nutzungsrecht für ein Auto. Während der Vertragsdauer zahlen die KundInnen monatliche Raten, deren Höhe vertraglich festgelegt ist. Damit finanziert er den Werteverlust, also die Differenz zwischen Neupreis und dem verbleibenden Restwert.

Eigentümer des Wagens bleibt der Händler beziehungsweise das Leasingunternehmen. Anders als bei einem Mietvertrag müssen NutzerInnen beim Privat-Leasing jedoch auch für Schäden am Wagen und Reparaturen selbst aufkommen. Nach Ablauf der Vertragslaufzeit gibt der Kunde beziehungsweise die Kundin das Auto an den Händler zurück.

Beim KFZ-Leasing für Privatpersonen unterscheidet man zwei Modelle:

Beim Leasing mit Restwertfixierung wird der voraussichtliche Gebrauchtwert des Fahrzeugs im Vertrag festgehalten. Bei der Rückgabe des Wagens ermittelt der Autohändler den tatsächlichen Restwert des Autos. Hierbei können kleine Mängel den Verkehrswert des Wagens erheblich verringern, sodass er unter dem vertraglich vereinbarten Gebrauchtwert liegt. Das kann bedeuten, dass der Leasing-Kunde eine hohe Geldsumme nachzahlen muss.

Beim Kilometer-Leasing einigen sich der Kunde oder die Kundin und der Autohändler auf eine maximale Kilometeranzahl, die der NutzerInnen während der Vertragslaufzeit mit dem PKW fahren dürfen. Bei der Rückgabe werden die tatsächlich gefahrenen Kilometer gegengerechnet. Haben sie die festgelegte Anzahl an Kilometern überschritten, wird ihnen dies in Rechnung gestellt. Im umkehrten Fall erhält der AutofahrerInnen zu viel gezahlte Beträge erstattet.

Im Gegensatz zum Business-Leasing können PrivatkundInnen die monatlichen Leasingraten nicht steuerlich geltend machen. Damit ist das Privat-Leasing weder günstig noch sonderlich risikofrei. Dennoch wird Privat-Leasing bei AutokäuferInnen zunehmend beliebter. Interessierte VerbraucherInnen sollten jedoch die Vor- und Nachteile im Vergleich zur Ratenfinanzierung abwägen.

Empfohlen für: sichere AutofahrerInnen, die unfallfrei fahren. Auch PendlerInnen, die eine weitgehend konstante Kilometeranzahl zurücklegen, können das Privat-Leasing mit Kilometerfixierung in Betracht ziehen. Eine Vollkasko- beziehungsweise KFZ-Versicherung ist unbedingt empfohlen. Wegen der Steuervorteile eignet sich das KFZ-Leasing dennoch eher für Selbstständige oder Unternehmen.

Mobilitätspakete

Eine weitere Möglichkeit der Autofinanzierung sind die Mobilitätspakete, die die Banken von Autoherstellern wie Mercedes, Ford oder VW anbieten. Bei dieser Finanzierungsform sind in der monatlichen Rate verschiedene Zusatzleistungen enthalten, wie zum Beispiel Werkstattservice, Versicherung oder eine Garantieverlängerung. Anders als beim Privat-Leasing kommen hier also keine unvorhergesehenen Reparaturkosten auf KundInnen zu. Außerdem sind die Vertragslaufzeiten vergleichsweise kurz und überschaubar. Sollten sich die beruflichen Umstände des Autofahrers oder der Autofahrerin plötzlich ändern, so sind die finanziellen Belastungen noch moderat und ziehen sich nicht in die Länge. Ähnlich wie beim Leasing können KundInnen am Ende der Vertragsdauer entscheiden, ob sie den Wagen zurückgeben oder den Restwert zahlen, um EigentümerIn zu werden.

Empfohlen für: AutokäuferInnen, denen Flexibilität wichtig ist. Die Kosten sind transparent und die Laufzeit ist überschaubar. Auch lohnend für AutofahrerInnen, die einen Wagen nicht länger als drei oder vier Jahre fahren möchten, können von den Mobilitätspaketen profitieren.

Barzahlung

BarzahlerInnen sind bei den Autohändlern gern gesehen. Das Geld für den Wagen kann sofort in einer Summe als Einnahme abgerechnet werden. Daher gewähren die Händler bei Barzahlung großzügige Rabatte. Auch für den AutokäuferInnen bringt diese Möglichkeit der Finanzierung viele Vorteile. Er oder sie ist sofort EigentümerIn des Wagens, kann uneingeschränkt viele Kilometer fahren, ist nicht an eine bestimmte Werkstatt gebunden und auch der Bank nichts mehr schuldig. Wer sein Auto gut pflegt, kann es später zu einem guten Preis wieder als Gebrauchtwagen verkaufen.

Aufgrund der steigenden Preisentwicklung auf dem Markt für Neuwagen können sich jedoch immer weniger VerbraucherInnen die reine Barzahlung beim Autokauf leisten.

Empfohlen für: alle, die sich diesen Luxus leisten können.

Wer für den Autokauf Ersparnisse und Sicherheiten antasten muss, sollte trotz der möglichen Unabhängigkeit von den Banken abwägen, ob eine Ratenfinanzierung nicht doch eine bessere Form der Finanzierung darstellt.

Die typischen KFZ-Finanzierungsarten im Vergleich

Wie unterschiedlich die finanzielle Belastung bei den einzelnen PKW-Finanzierungsarten ist, zeigt die folgende Übersicht. Für das Modell Sports Tourer aus der B-Klasse von Mercedes wurden die verschiedenen Abzahlungsformen durchgespielt. Die Zahlen stammen aus dem Autofinanzierungs-Rechner der Mercedes-Benz-Bank.

Eckdaten für die Berechnung mit dem Autokredit-Rechner
  • Fahrzeug: Mercedes B-Klasse Sports Tourer 160 d
  • Kaufpreis: 28.143 Euro

FinanzierungRatenkredit3-Wege-FinanzierungPrivat-LeasingMobilitätspakete
Finanzprodukt Finanzierung Plus3-Finanzierung Leasing Privat-Leasing plus
Kaufpreis 28.143 € 28.143 € 28.143 € 28.143 €
Anzahlung / Leasing-Sonderzahlung 5.629 € 5.629 € 5.629 € 5.629 €
Laufzeit 36 Monate 36 Monate 36 Monate 36 Monate
Kreditbetrag (Nettodarlehensbetrag) 22.514 € 22.514 € 28.143 € 28.143 €
Gesamtbetrag 23.552,64 € 24.101,10 € 14.755,36 € 15.799,36 €
Effektiver Jahreszins 2,99 % 2,99 % -0,83 % -0,83 %
Sollzins gebunden p.a. 2,95 % 2,95 % -0,84 % -0,84 %
Gesamtlaufleistung 45.000 km 45.000 km 45.000 km
Monatl. Prämie Haftpflicht / Vollkasko 29 €
Schlussrate 12.945,78 €
Monatliche Rate 654,24 € 309,87 € 253,51 € 282,51 €
Die wichtigsten Arten der Autofinanzierung im Vergleich. Quelle: Mercedes-Benz-Bank.

3. Autokredit-Rechner

Mit einem Vergleichsrechner verschaffen sich Interessierte einen schnellen Überblick über die verschiedenen Angebote zur Fahrzeugfinanzierung. Immerhin können sich die Online-Kredite stark in Laufzeit und Zinsen unterscheiden.

Warum sollte ich einen Autokredit-Rechner nutzen?

Nicht jede Direktbank ist automatisch der günstigste Kreditgeber. Durch den Kreditvergleich finden NutzerInnen das Darlehen mit den günstigsten Zinsen und Konditionen, die zur persönlichen Finanzplanung passen. So lässt sich bares Geld sparen.

Wie finde ich mit dem Autokredit-Rechner das günstigste Kreditangebot?

  1. Kreditumfang bestimmen: Der Nettodarlehensbetrag entspricht dem Kaufpreis des Wagens. Dabei sollten AutokäuferInnen auch herausfinden, ob der Autohändler einen Barzahler-Rabatt gewährt und wie hoch dieser Preisnachlass sein wird. Der Betrag kann natürlich je nach Verhandlungsgeschick variieren. Auch eine mögliche Eigenbeteiligung aus Ersparnissen sollte mit in die Berechnung eingehen.
  2. Laufzeit und monatliche Rate ermitteln: Durch die finanzielle Bestandsaufnahme können VerbraucherInnen einschätzen, wie hoch die monatliche Rate sein darf. Daraus lässt sich auch die passende Dauer des Kredites ableiten.
  3. Autokredit-Vergleich: In jedem Autokredit-Rechner wird entweder die Kreditsumme oder die Laufzeit beziehungsweise die monatliche Wunschrate abgefragt. Anhand dieser Zahlen ermittelt das Rechner-Tool die aktuellen Zinsen der beliebtesten Direktbanken. So kann der Verbraucher oder die Verbraucherin die unverbindlichen Angebote bequem vergleichen.

Effektiver Jahreszins oder Sollzins – welche Zahl ist wichtiger?

Beim Kreditvergleich der verschiedenen Angebote sollten Nutzerinnen auf den effektiven Jahreszins achten. Dieser Betrag gibt an, wie teuer der Kredit insgesamt ist. In dem Prozentsatz sind neben dem Sollzins auch die Laufzeit und mögliche Zusatzgebühren enthalten. Je niedriger der effektive Jahreszins, desto günstiger der Kredit.

Wichtig ist für den Autokredit-Vergleich außerdem, dass Geltungsdauer und Nettodarlehensbetrag bei allen Kreditangeboten identisch sind.

4. Weitere Möglichkeiten der KFZ-Finanzierung

Der Autokredit ist ein zweckgebundenes Darlehen, das für die Finanzierung eines Fahrzeugs gedacht ist. Dabei beschränkt sich der Zweck nicht auf den Kauf eines Autos. Auch die Finanzierung eines Motorades, eines Wohnmobiles oder eines Caravans sind mit diesem Kredit möglich.

Autokredite für Oldtimer

Solange es sich um neue Fahrzeuge handelt, bieten sowohl Autobanken, Autohändler als auch herkömmliche Banken entsprechende KFZ-Finanzierungen an. Wenn es um eine Oldtimer-Finanzierung geht, müssen interessierte AutokäuferInnen dagegen nach Kreditgebern recherchieren. Im Vergleich der besten Autokredite zeigt sich, dass es meist die Direktbanken sind, die einen KFZ-Kredit für historische Autos ebenfalls zulassen.

Anbieter wie carcredit vergeben sogar kleinere Kredite, mit denen AutofahrerInnen eine notwendige Reparatur bezahlen können. Der folgende Videoclip von carcredit veranschaulicht die unterschiedlichen Möglichkeiten der KFZ-Finanzierung:

Bei einem Mofa oder Motorroller treten die meisten KäuferInnen als BarzahlerInnen auf. Ist dies aus finanziellen Gründen allerdings nicht möglich, liegt der notwendige Finanzierungsbedarf eventuell unter dem Mindestbetrag, den die Banken bei einem Autokredit veranschlagen. In dem Fall kann auch ein Kleinkredit oder ein Sofortkredit einer Online-Bank eine schnelle Finanzierung mit Ratenzahlung möglich machen. Diese sind normalerweise nicht teurer als der Autokredit.

5. Beliebte und faire Autokredit-Anbieter für die PKW-Finanzierung

Der Vergleich der verschiedenen Autokredit-Anbieter gehört zur Planung der KFZ-Finanzierung unweigerlich dazu. Fünf der beliebtesten Kreditgeber stellen wir mit ihren Besonderheiten kurz vor.

ing diba
ING-AUTOKREDIT

Als Direktbank kann die ING Autokredite mit sehr günstigen Konditionen anbieten. Die Bank vergibt Nettodarlehensbeträge zwischen 5.000 und 75.000 Euro. KundInnen profitieren von einem niedrigen effektiven Jahreszins, der auch bei längerer Laufzeit zwischen 2,99 und 5,99 Prozent liegt. Diverse Rechner zur KFZ-Finanzierung helfen den KundInnen bei der Auswahl der optimalen Laufzeit. Mit dem Autokredit der ING können AutofahrerInnen jedes beliebige Fahrzeug ohne Anzahlung finanzieren. Sondertilgungen oder die vorzeitige Rückzahlung des Kredites sind ohne Zusatzkosten möglich.

adac
ADAC-AUTOKREDIT

ADAC-Mitglieder können von den günstigen KFZ-Finanzierungen profitieren, die der Automobilclub in Zusammenarbeit mit der Landesbank Berlin (LBB) anbietet. Egal ob Neuwagen, Gebrauchtwagen oder Oldtimer - beim KFZ-Kredit ist der ADAC offen für viele Fahrzeugtypen. Auch die Finanzierung von Motorrädern oder Wohnmobilen ist über den Automobilclub möglich. Der ADAC-Autokredit überzeugt mit kundenfreundlichen Konditionen. So sind Sondertilgungen oder auch eine Rückzahlung im Voraus jederzeit und ohne zusätzliche Gebühren möglich. Das Pausieren der Ratenzahlung können KundInnen ebenfalls vereinbaren.

sparkasse
SPARKASSEN-AUTOKREDIT

Die Sparkasse stellt KundInnen, die eine PKW-Finanzierung beantragen, das Geld schnell zur Verfügung. Innerhalb von 24 Stunden nach Prüfung des Antrages kann die Summe auf dem Konto bereitstehen. Bei der Laufzeit haben KundInnen die Wahl zwischen 12 bis 84 Monaten. So bleibt genügend Spielraum, um die Höhe der Monatsrate einzugrenzen. Außerdem bietet die Sparkasse Ballonfinanzierungen mit niedrigen Monatsraten und einer hohen Abschlussrate als Alternative zum herkömmlichen Ratenkredit an.

creditolo
CREDITOLO

Der Online-Kreditvermittler Creditolo hat seinen Sitz in Halle an der Saale. Autokredite vermittelt das Unternehmen ab einer Höhe von 1.000 Euro. Dabei spielt weder der Fahrzeugtyp noch der Gebrauchszustand des Autos eine Rolle. Darüber hinaus akzeptiert Creditolo auch Kreditanträge zur Finanzierung von Wohnmobilen, Wohnwagen oder Motorrädern. Auf Wunsch sucht der Kreditvermittler gezielt nach Anbietern, die einen Kredit ohne Sicherungsübereignung des Autos ermöglichen. Die hohe Kundenzufriedenheit spricht für die Zuverlässigkeit der Dienstleistungen von Creditolo.

carcredit
CARCREDIT

Mit carcredit bietet die Santander Consumer Bank eine solide KFZ-Finanzierung an. Auf der Webseite haben NutzerInnen mit dem Autokredit-Rechner die Möglichkeit, die Monatszahlungen des Ratenkredites auszurechnen und sich für die richtige Laufzeit zu entscheiden. Neben dem klassischen Ratenkredit bietet carcredit mit dem Produkt BudgetCredit auch eine Ballonfinanzierung an. Die Zinsen liegen, je nach Laufzeit, zwischen 2,99 und 4,99 Prozent. Darüber hinaus können NutzerInnen auch Leasing-Kosten ausrechnen und entsprechende Finanzierungen abschließen.

6. Die Voraussetzungen für einen Autokredit

In der Regel kann jede Person, die das 18. Lebensjahr vollendet hat, einen Kredit oder ein Darlehen beantragen. Außerdem sollte der Kreditnehmer beziehungsweise die Kreditnehmerin über einen festen Wohnsitz in Deutschland verfügen und ein geregeltes Arbeitsverhältnis nachweisen können.

Wer darf einen Autokredit beantragen?

Einige Banken bieten spezielle Autokredite für Verbeamtete, SeniorInnen, Selbstständige oder Arbeitslose in ihrem Portfolio. Diese Angebote sind äußerst variabel. KundInnen müssten sich dementsprechend direkt an den Kreditgeber wenden und sich über solche Kredite erkundigen.

Die folgende Tabelle fasst zusammen, wer bei den getesteten Anbietern einen Autokredit beantragen darf.

BankArbeitnehmerAzubiBeamterFreiberuflerRentnerSelbstständiger
ADAC
Barclaycard
Bank of Scotland
Carcredit
Commerzbank
Creditolo
Dr. Klein
ING
Sparkasse
SWK
Targobank

Welche Angaben sind bei einem Autokredit notwendig?

Bei der Antragstellung eines PKW-Kredites sind die gleichen Informationen erforderlich wie für andere Kredite auch. Hinzu kommen lediglich einige Eckdaten zu dem Fahrzeug, das von dem geliehenen Geld finanziert werden soll.

Folgende Grundvoraussetzungen müssen für den Antrag eines Autokredites erfüllt sein:

Volljährigkeit: In Deutschland sind Personen erst mit Vollendung des 18. Lebensjahres voll geschäftsfähig und dürfen Rechtsgeschäfte abschließen. Dazu zählt auch das Abschließen eines Autokredites. Einige Geldinstitute vergeben zudem ungern Kredite an Personen in hohem Alter und setzen bei der Vergabe von Autokrediten Altersbegrenzungen ein.

Wohnsitz in Deutschland: Ein Autokredit oder Ratenkredit wird nur KundInnen gewährt, die ihren Wohnsitz in Deutschland haben. Wer keine deutsche Staatsangehörigkeit besitzt, benötigt außerdem eine gültige Aufenthaltserlaubnis.

Beschäftigungsverhältnis: ArbeitnehmerInnen in einem unbefristeten und ungekündigten Beschäftigungsverhältnis haben die besten Chancen auf die Bewilligung des Ratenkredites. Die Bank hat hier die größte Sicherheit, dass der Kunde oder die Kundin den Kredit wieder vollständig zurückzahlt. Schwieriger wird es für Azubis oder Angestellte, die sich in der Probezeit befinden, hier lehnen Banken den Autokredit-Antrag gerne ab.

Einkommen: Ein regelmäßiges Einkommen sieht die Bank natürlich gern. Dabei sollte das Einkommen so hoch sein, dass es über der Pfändungsfreigrenze liegt. Für Selbständige ist es oft schwerer, einen Ratenkredit bewilligt zu bekommen, da sie über unregelmäßiges Einkommen verfügen. Auch die monatliche Rentenzahlung wird nicht von allen Banken akzeptiert.

Angaben und Unterlagen zum PKW: Bei einem Autokredit möchte die Bank wissen, welches Auto finanziert werden soll. Das Fahrzeug gilt für die Bank als Sicherheit, falls der Kreditnehmer mit der Tilgung des Autokredites in Rückstand gerät. Folgende Angaben und Dokumente gehören normalerweise in den Antrag für einen Autokredit:

  • Marke und Modell des PKW
  • Erstzulassung
  • Kilometerstand (bei Gebrauchtfahrzeugen)

Raten und Laufzeit des Autokredites

Die Bank erwartet, dass sich DarlehensnehmerInnen auch Gedanken um die Tilgung des Autokredites machen. Im Kreditantrag müssen KundInnen daher nicht nur die Höhe des Darlehens nennen, sondern auch die Laufzeit und die Höhe der monatlichen Raten des Autokredites festlegen.

Kurze Vertragslaufzeit
  • Schnelle Tilgung des Autokredites
  • Kredit wird günstiger, da weniger Zinsen anfallen
  • Monatliche Rückzahlungsrate kann recht hoch sein
  • Geringere finanzielle Belastung durch niedrigere Monatsrate
  • Tilgung des Autokredites dauert länger
  • Kredit wird teurer, da die Zinsen höher sind
Lange Vertragslaufzeit

VerbraucherInnen sollten bei der Planung des Kredites realistisch bleiben. Die Bestandsaufnahme der monatlichen Einnahmen und Ausgaben hilft bei der Einschätzung, wie viel Geld pro Monat für die Rückzahlung des Ratenkredites zur Verfügung steht. Auch die Bank prüft die Höhe der Kreditraten, die KundInnen im Autokredit-Antrag vorschlagen. Ist der Betrag im Vergleich zum Einkommen zu hoch, dann wird das Kreditinstitut den Kreditantrag ablehnen und kein Risiko eingehen.

Im Zweifelsfall kann eine längere Laufzeit des Kredites mit niedrigen Monatsraten die bessere Wahl sein, weil hier sichergestellt ist, dass der Kunde oder die Kundin die monatlichen Zahlungen des Ratenkredites realistisch aufbringen kann.

Autofinanzierung auch ohne SCHUFA-Anfrage?

Im Internet geistern auch Angebote von Autokrediten herum, die einen Ratenkredit ohne SCHUFA-Anfrage versprechen. Davon sollten VerbraucherInnen jedoch Abstand nehmen. Deutsche Banken werden immer die Bonität der potenziellen KreditnehmerInnen bei der SCHUFA prüfen. Einigen KäuferInnen bereitet dieser Gedanke Unbehagen, da sie fürchten, aufgrund eines Negativeintrages keinen Kredit zu erhalten. In Wirklichkeit sind diese gefürchteten negativen Einträge recht selten. Bei mehr als 90 Prozent der registrierten Personen sind die gespeicherten Daten positiv.

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Ein Kredit ohne SCHUFA-Anfrage wird meist von ausländischen Banken angeboten. Bekannt ist das Modell als „Schweizer Kredit“. Trotzdem prüfen diese Kreditinstitute ebenfalls die Bonität des Antragstellers oder der Antragstellerin. Dafür stellen sie hohe Anforderungen an das Einkommen, um sich abzusichern. Kredite ohne SCHUFA weisen meist deutlich höhere Zinsen auf als andere Ratenkredite. Auch bei der Festlegung von Laufzeit und Kreditsumme gelten enge Einschränkungen.

VerbraucherInnen, die dennoch an einem solchen Kredit interessiert sind, sollten die Autokredit-Anbieter vor dem Vertragsabschluss auf Seriosität prüfen. Wenn ein Geldgeber Vorabgebühren verlangt oder Dienstleistungen wie den Versand der Unterlagen oder die Hotline in Rechnung stellt, dann „riecht“ es nach Betrug.

7. Konditionen und Sicherheiten

Vor dem verbindlichen Abschluss des Autokredites sollten sich VerbraucherInnen Zeit nehmen und die Regelungen rund um Tilgung oder Zahlungsabsicherung prüfen. Folgende Elemente kann ein Bankdarlehensvertrag enthalten:

Lohnabtretungsklausel

Sollten KundInnen in Zahlungsrückstand geraten, legt die Bank dem Arbeitgeber die unterzeichnete Lohnabtretung vor und verlangt die Zahlung der pfändbaren Beträge aus dem Lohngehalt des Kunden oder der Kundin. Diese Klausel ist eine Absicherung für den Kreditgeber.

Sicherungsübereignung

Bei einem Autokredit erhält die Bank das rechtliche Eigentum an dem Fahrzeug, das finanziert wird. Im Gegensatz zum Pfandrecht verbleibt das Auto im Besitz der KundInnen und kann weiterhin genutzt werden.

Vorfälligkeitsentschädigung

Wenn KundInnen ihren Kredit vor Vertragsablauf zurückzahlen möchten, kann der Kreditgeber von ihnen eine Vorfälligkeitsentschädigung für die entgangenen Zinsen verlangen. Bei Ratenkrediten ist die Entschädigung auf höchstens ein Prozent der Restschuld des Kredits beschränkt.

Warum benötigt die Bank den Fahrzeugbrief?

Zusätzlich zur Sicherungsübereignung verlangen einige Banken auch den Fahrzeugbrief für das zu finanzierende Auto. Die Bank deponiert diesen Teil 2 der Zulassungsbescheinigung und ist damit der rechtmäßige Eigentümer des PKW. Sollte der Kreditnehmer beziehungsweise die Kreditnehmerin in finanzielle Schwierigkeiten geraten, kann die Bank das Fahrzeug verkaufen und damit die Schulden tilgen. Daher sind Autokredite für die Kreditgeber relativ risikoarm.

Beim Abschluss eines Autokredites weist der Kreditgeber die KundInnen in der Regel auf eine Versicherung bei Zahlungsausfällen hin. Schließlich können eine plötzliche Erkrankung oder der unerwartete Verlust des Arbeitsplatzes die beste Rückzahlungsplanung zunichtemachen.

Restschuldversicherung – die Kreditrückzahlung gegen widrige Umstände absichern

Diese Versicherung kann jede Kundin und jeder Kunde abschließen, wenn sie oder er sich Geld bei einer Bank leiht. Sie gilt bei Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit, bei schwerer Krankheit sowie im Todesfall des Kreditnehmers. Besonders empfehlenswert ist eine Restschuldversicherung, wenn es um eine hohe Kreditsumme geht, die über mehrere Jahre hinweg zurückgezahlt wird. Bei kleineren Ratenkrediten lohnt sich diese Kreditabsicherung meistens nicht.

Weiterhin hängt die Entscheidung für oder gegen eine Restschuldversicherung von der Dauer der Kreditlaufzeit und den individuellen Lebensumständen ab. Außerdem kommen die Antragstellenden um die Prüfung ihrer vorhandenen Versicherungen nicht herum, denn hier sehen sie, welche potenziellen Risiken bereits abgesichert wurden. So kann auch eine Berufsunfähigkeits- oder eine Risikolebensversicherung die Kreditschuld decken.

8. Tipps zur Autofinanzierung

Egal ob neuer PKW oder Gebrauchtwagen – viele VerbraucherInnen können nicht als Barzahler auftreten und greifen beim Autokauf auf die Finanzierung über einen Ratenkredit zurück. Bei der Entscheidung für den besten Autokredit ist nicht nur der Kreditvergleich von Anbietern und Zinsen ausschlaggebend. Eine günstige und sparsame Rückzahlung lässt sich planen, wenn man einige Kniffe rund um das Kreditwesen kennt.

Sondertilgung

Eine Sondertilgung ist eine Rückzahlung, die zusätzlich zu den monatlichen Raten geleistet wird. DarlehensnehmerInnen können beispielsweise ihr Urlaubs- oder Weihnachtsgeld dazu verwenden, ihren Kredit schneller abzuzahlen. Die meisten Anbieter aus dem Kreditvergleich der besten Autokredite ermöglichen Sondertilgungen, ohne dafür Zusatzgebühren zu verlangen.

Kredit zu zweit

Eine einfache Möglichkeit, um die Zinslast zu senken ist der Paarkredit. Bei zwei KreditnehmerInnen sind die Banken bereit, bessere Zinsen für den Autokredit zu vereinbaren. Zwei Personen mit sicherem Einkommen weisen schließlich eine höhere Bonität auf. Außerdem ist das Ausfallrisiko für die Bank geringer. Paare sollten jedoch bedenken, dass jede und jeder einzelne für den Kredit in vollem Umfang haftet. Bleiben die Rückzahlungen aus, kann die Bank auf zwei SchuldnerInnen zugehen.

Die Ehe ist übrigens keine Voraussetzung für einen gemeinsamen Kredit. Auch mit dem Lebenspartner, der Lebenspartnerin oder mit einem Verwandten kann ein Zwei-Personen-Kredit aufgenommen werden.

Altkredite umschulden

Wer noch einen alten Autokredit mit hohen Zinsen abbezahlen muss, kann durch die Umschuldung Geld sparen. VerbraucherInnen können die derzeitigen niedrigen Zinsen nutzen. Mit einem neuen Ratenkredit, der günstigere Konditionen aufweist, können sie den teuren Kredit ablösen.

So vergleichen wir

Im Folgenden geben wir Auskunft über unsere Vergleichsarbeit.

Allgemeine Informationen

In die Testbewertung fließen die Hintergrundinformationen zum jeweiligen Kreditinstitut zwar nicht mit ein. Dennoch können Fakten wie das Alter einer Bank oder der Umstand, ob es sich um eine Direkt- oder Filialbank handelt, für die Entscheidung des oder der Kreditsuchenden eine Rolle spielen. Auch die Herkunft, weitere Leistungen und die Ausrichtung eines Kreditinstituts auf bestimmte Angebote werden in diesem Punkt behandelt.

Konditionen

Zu den Konditionen gehören selbstverständlich alle Vertragsbedingungen, die für den Verbraucher bei der Berechnung seiner Kosten wichtig sind. Dazu zählen die Zinsen, die bestimmen, wie viel Geld die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer zusätzlich zum Darlehensbetrag zurückzahlen muss. Je niedriger der effektive Jahreszins, desto besser für die Autokäuferin beziehungsweise den Autokäufer. Flexible Laufzeiten und Darlehensbeträge ermöglichen es, einen auf die Situation zugeschnittenen Kredit zu beantragen. Gebühren für Zusatzleistungen, wie etwa Sondertilgungen oder die vorzeitige Ablösung des Kredits, können den Preis nachträglich erhöhen. Beim Autokredit-Vergleich betrachten wir auch die Bestimmungen der Kreditgeber bezüglich Baujahr und Fahrzeugtyp.

Abschluss des Kredites

Bei der Aufnahme eines Autokredits muss jede Antragstellerin und Antragsteller eine SCHUFA-Anfrage erlauben. Das Ergebnis dieser Auskunft kann für bonitätsabhängige Kredite entscheidend sein. Bei diesen Kreditformen spielt darüber hinaus der sogenannte Zwei-Drittel-Zins eine große Rolle, der die Bedingungen widerspiegelt, die der Großteil der Kunden erhält.

Beim Vergleich der KFZ-Finanzierungen punkten Banken, die eine Online-Anfrage anbieten. Durch die Abfrage der notwendigen Daten zur Kreditaufnahme erhalten Nutzer so bereits ein erstes Ergebnis über die voraussichtliche Ratenhöhe. Der eigentliche Vertrag wird üblicherweise erst nach einer Identifikation und dem Eingang der unterschriebenen Unterlagen geschlossen.

Interessant für den Vergleichstest der verschiedenen Kreditanbieter ist auch die Zielgruppe, die sich das Kreditinstitut auswählt. Während einige Banken ausschließlich Angestellte, Verbeamtete und RentnerInnen als KreditnehmerInnen akzeptieren, können bei anderen auch Selbstständige oder Auszubildende unter bestimmten Voraussetzungen einen Kredit erhalten.

Die gesetzliche Widerrufsfrist beträgt zwei Wochen. Pluspunkte gibt es, wenn der Kreditgeber seinen KundInnen freiwillig eine längere Bedenkzeit zugesteht.

Absicherung des Autokredites

Sachsicherheiten minimieren das Verlustrisiko des Kreditgebers. Bleiben die Ratenzahlungen aus, können die Sicherheiten eingezogen werden. Die Übereignung des Fahrzeugs an die Bank bis zur Abzahlung des Kredits ist eine übliche Methode bei Autokrediten. Daneben gibt es in jedem Kreditvertrag eine Klausel, die es dem Kreditgeber gestattet, einen Teil des Lohns der Schuldnerin oder des Schuldners bei deren beziehungsweise dessen Arbeitgeber einzufordern.

Zusätzlich bieten viele Geldinstitute eine Restschuldversicherung an. Da der Abschluss einer solchen Versicherung beim Kreditgeber nur in den seltensten Fällen zu besseren Bedingungen des Kredits führt, wiegt das Testkriterium der Absicherung etwas weniger stark für das Gesamtergebnis eines Anbieters. Dennoch kann ein Versicherungsangebot für manche Kreditnehmer nützlich sein.


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